核心價(jià)值在于找到用戶(hù)的痛點(diǎn)，找到真正的用戶(hù)和用戶(hù)需求

金融科技通常被界定為金融和科技的融合，將科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，通過(guò)技術(shù)工具的變革推動(dòng)金融體制與體系的創(chuàng)新。它的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、智能投顧、智能合約等領(lǐng)域，正在對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)和支付這些領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生重大影響。

發(fā)展三階段

如果從IT技術(shù)推動(dòng)金融行業(yè)變革的角度來(lái)看，可以劃分為三個(gè)階段。

第一階段（金融科技1.0）：金融行業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)IT軟硬件應(yīng)用實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)電子化、自動(dòng)化，從而提高業(yè)務(wù)效率；

第二階段（金融科技2.0）：即互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融機(jī)構(gòu)搭建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端渠道匯集海量用戶(hù)信息，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)端、資金端、交易和支付任意組合的互聯(lián)互通；

第三階段（金融科技 3.0）：金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新IT技術(shù)來(lái)改變傳統(tǒng)的金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色，大幅度提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率，解決傳統(tǒng)金融痛點(diǎn)。

在我國(guó)，金融科技由互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸轉(zhuǎn)型而成，被視為一種獨(dú)特的發(fā)展路徑。2013年開(kāi)始，眾籌、P2P、第三方支付、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)券商等新型業(yè)務(wù)進(jìn)入野蠻發(fā)展階段，很多P2P平臺(tái)跑路，投資者行為趨于謹(jǐn)慎。2016年到現(xiàn)在，隨著監(jiān)管的逐漸收緊，行業(yè)重新洗牌，金融科技進(jìn)入良性健康的發(fā)展軌道。

應(yīng)用五場(chǎng)景

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)深入應(yīng)用，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段，產(chǎn)生了五個(gè)典型應(yīng)用場(chǎng)景：

第一，大數(shù)據(jù)征信與風(fēng)控。金融業(yè)務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)控制。基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)智能征信和審批，通過(guò)多渠道獲取多維度的數(shù)據(jù)，包括通話(huà)記錄、短信息、購(gòu)買(mǎi)歷史、電商數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)上的留存信息等，提取出上百種變量進(jìn)入到大數(shù)據(jù)模型，從而對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，缺少抵押和擔(dān)保的中小企業(yè)，也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)征信解決融資困難問(wèn)題。

第二，反欺詐。金融安全是維護(hù)金融秩序穩(wěn)固的基石。有別于虛擬的社交網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于一個(gè)注冊(cè)的金融用戶(hù)，首先要驗(yàn)證身份的真實(shí)性，其間用到的技術(shù)包括人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、光學(xué)識(shí)別等。除了身份驗(yàn)證以外，人工智能在網(wǎng)絡(luò)反欺詐方面也發(fā)揮著巨大威力。

第三，差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。過(guò)去的金融體系是統(tǒng)一定價(jià)，而利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可根據(jù)每個(gè)用戶(hù)的情況差異化定價(jià)。此外，還可實(shí)現(xiàn)貸款利率和授信額度個(gè)性化，用戶(hù)在信貸平臺(tái)正常完成一次借還款的閉環(huán)，貸款利率都會(huì)相應(yīng)地調(diào)低。未來(lái)，當(dāng)每個(gè)人的征信畫(huà)像越來(lái)越全面和完善以后，可以實(shí)現(xiàn)完全個(gè)性化的貸款利率和授信額度。

第四，現(xiàn)實(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和智能客服。金融平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)最大的不同之處在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，用戶(hù)規(guī)模越大獲客成本越低，但金融有效客戶(hù)的甄別和獲取成本不會(huì)降低。如果能夠通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像和大數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)定位到用戶(hù)，就可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

第五，智能投顧服務(wù)。財(cái)富管理與新興金融科技結(jié)合，使得財(cái)富管理進(jìn)入新的階段，也就是智能財(cái)富管理。智能投顧就是基于投資者的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其提供數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化的財(cái)富管理服務(wù)，其特征是門(mén)檻低、費(fèi)用低、高效率，尤其對(duì)作為“長(zhǎng)尾用戶(hù)”的中低凈值人群頗具吸引力。

行業(yè)六趨勢(shì)

從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程結(jié)合得越來(lái)越緊密，技術(shù)邊界削弱，技術(shù)創(chuàng)新將越來(lái)越多集中在技術(shù)交叉和融合區(qū)域。

在金融行業(yè)的具體應(yīng)用落地方面，金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)一般都是集中一體化建設(shè)，人工智能的相關(guān)應(yīng)用也會(huì)依托集中化平臺(tái)來(lái)部署實(shí)現(xiàn)。新一代信息技術(shù)的發(fā)展正在形成融合生態(tài)，并推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。

一是云計(jì)算應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險(xiǎn)防控。云計(jì)算技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的“深水區(qū)”邁進(jìn)，已有過(guò)半數(shù)的金融機(jī)構(gòu)使用開(kāi)源云計(jì)算技術(shù)。金融企業(yè)在未來(lái)云計(jì)算的應(yīng)用過(guò)程中，將更加需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系；同時(shí)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理的“云保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)也正處于快速發(fā)展階段，金融行業(yè)將是重要的需求方。

二是大數(shù)據(jù)應(yīng)用走向跨界融合，標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范成為發(fā)展關(guān)鍵。金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)依賴(lài)程度高。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)能力。從發(fā)展趨勢(shì)看，金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)將可以通過(guò)數(shù)據(jù)融合，促使金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控等服務(wù)更加精準(zhǔn)。

三是人工智能應(yīng)用加速發(fā)展，從計(jì)算向感知與認(rèn)知的高階演進(jìn)。智能計(jì)算通過(guò)與大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，已經(jīng)覆蓋幾乎所有的金融應(yīng)用場(chǎng)景，在感知智能層面尤為突出，以人臉識(shí)別和語(yǔ)音識(shí)別為代表的生物智能技術(shù)也已經(jīng)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。

四是區(qū)塊鏈從概念走向應(yīng)用，前景廣闊但仍面臨多重制約。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在逐步落地。多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步開(kāi)始采用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在跨境支付、智能合約和征信管理等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用。

但是，目前無(wú)論是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，還是國(guó)家政策法規(guī)條件，都存在著較為突出的問(wèn)題，制約了其廣泛應(yīng)用。短期內(nèi)，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍以探索為主，大規(guī)模廣泛應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)需要較長(zhǎng)的時(shí)間周期。

五是監(jiān)管科技正得到更多關(guān)注，將成為金融科技新應(yīng)用的爆發(fā)點(diǎn)。傳統(tǒng)模式中事后的、手動(dòng)的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿(mǎn)足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的監(jiān)管科技正在成為金融科技的重要組成部分。

利用監(jiān)管科技，一方面金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)、快捷和高效地完成合規(guī)審核，減少人力支出，實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融市場(chǎng)變化的實(shí)時(shí)把控，進(jìn)行監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)態(tài)匹配調(diào)整；另一方面，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠完成無(wú)縫對(duì)接監(jiān)管政策，及時(shí)自測(cè)與核查經(jīng)營(yíng)行為，完成風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)識(shí)別與控制，有效降低合規(guī)成本，增強(qiáng)合規(guī)能力。

未來(lái)，監(jiān)管科技將依托監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理需求和從業(yè)機(jī)構(gòu)的合規(guī)需求進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為金融科技應(yīng)用的爆發(fā)點(diǎn)。

六是行業(yè)應(yīng)用需求不斷擴(kuò)展，將反向驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。金融科技應(yīng)用在推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術(shù)應(yīng)用需求，實(shí)現(xiàn)反向驅(qū)動(dòng)。這種驅(qū)動(dòng)可以從“發(fā)展”和“監(jiān)管”兩條主線上得到顯著體現(xiàn)：

在發(fā)展層面，新技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，而營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、客服等多個(gè)領(lǐng)域，新金融模式又提出一系列新需求，要求新的技術(shù)創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足；

在監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶來(lái)了一系列的監(jiān)管問(wèn)題，需要監(jiān)管科技創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)和支撐。

隨著金融與科技的結(jié)合更加緊密，技術(shù)與需求相互驅(qū)動(dòng)作用將更加明顯，金融科技的技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展將有望進(jìn)入更加良性的循環(huán)互動(dòng)階段。